【智惠農(nóng)民】農(nóng)業(yè)強國光明談：加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度 讓金融服務(wù)延伸到“最后一公里”

黨的二十大報告提出，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，離不開金融服務(wù)強有力的支持。報告同時強調(diào)，要“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。當(dāng)前對農(nóng)村金融服務(wù)體系要求更系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)格、路徑更明晰，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興上升到了法律層面，《金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》首次以考核的形式確保各項政策目標(biāo)在執(zhí)行過程中不走樣。因此，要深刻認(rèn)識金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要性，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成長效服務(wù)機制，用金融“活水”澆灌廣袤的農(nóng)村大地，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家貢獻(xiàn)金融力量。

農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力水平持續(xù)提升

黨的十八大以來，我國加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，積極采取有效措施，在推動建立健全適應(yīng)金融市場規(guī)律、符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)方面，取得了顯著成效，為保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、支持推動新型經(jīng)營主體做大做強、引領(lǐng)擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資作出了貢獻(xiàn)突出，也為二十大后金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興奠定了良好基礎(chǔ)。

一是服務(wù)體系不斷健全?；拘纬闪艘糟y行業(yè)金融機構(gòu)為主體，非銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他微型金融組織為補充，商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融互相協(xié)作，廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的熱情有效激發(fā)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系覆蓋全國，國家農(nóng)業(yè)再保險公司組建運營，大型金融機構(gòu)都設(shè)立了普惠金融部門，鄉(xiāng)村地區(qū)總體實現(xiàn)了人人有銀行卡、村村有POS機、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM?！罢y保擔(dān)基”合作機制更加緊密高效，“需求方、供給方、監(jiān)管方”三方協(xié)同的農(nóng)村金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步強化，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興良好格局基本形成。

二是業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。以“保本微利”為經(jīng)營原則的政策性銀行是鄉(xiāng)村全面振興不可或缺的“金融活水”，其金融支農(nóng)力度不斷加大，涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步提高，2021年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累放涉農(nóng)貸款1.88萬億元，國家開發(fā)銀行累放現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款3668億元。農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)力，“擴面、增品、提標(biāo)”加快推進(jìn)，2021年，中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金333.45億元，較上年增長16.8%，中央財政補貼品種從2007年運行之初的6個品種擴展到16個關(guān)系國計民生和糧食安全的品種，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.78萬億元。上下聯(lián)動、緊密可控、運行高效的“國家－?。校h）”三級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)體系已經(jīng)建成，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，對全國縣域范圍、主要農(nóng)業(yè)縣的業(yè)務(wù)覆蓋率分別達(dá)到97%、99%。

三是基礎(chǔ)設(shè)施加快提檔升級。農(nóng)村信用體系日趨健全，在探索運用農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺合格抵質(zhì)押物、缺便捷信貸通道，金融機構(gòu)缺信用信息、缺評價體系等問題上取得積極進(jìn)展?；鶎咏鹑诜?wù)網(wǎng)絡(luò)逐步優(yōu)化升級，金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點加快下沉，農(nóng)村金融綜合服務(wù)室擴面覆蓋。據(jù)統(tǒng)計，全國已設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點（助農(nóng)金融綜合服務(wù)站）89.33萬個，行政村覆蓋率達(dá)99.31%?？萍假x能基層金融服務(wù)能力提升，通過智能金融APP、惠農(nóng)電商服務(wù)平臺、農(nóng)村普惠金融服務(wù)點等智能終端和設(shè)備的應(yīng)用，有效拓寬了金融服務(wù)半徑，填補偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白，為農(nóng)民提供足不出村的便捷金融服務(wù)。

農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點仍存

在肯定成績的同時，我們也要清醒地認(rèn)識到，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍存在諸多問題短板，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難、貸款貴等問題依然存在，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)便利度、獲得感仍然不高，金融支農(nóng)的產(chǎn)品、服務(wù)、機制還有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

一是農(nóng)村金融供需矛盾突出，貸款難、貸款貴等問題依然難以有效解決。農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸供給總量不足，農(nóng)業(yè)貸款增長滯后于金融機構(gòu)貸款總量的增長。供需失衡問題突出，金融機構(gòu)的融資服務(wù)仍傾向于提供小額、短期化、單一化的融資服務(wù)，與農(nóng)村各類經(jīng)營主體的資金需求正從傳統(tǒng)的分散、小額、高頻的小微零售式融資需求轉(zhuǎn)向鏈?zhǔn)?、?guī)?；?、長期性融資需求不匹配。精準(zhǔn)對接的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，存在期限錯配、額度不滿、定價不合理等問題。

二是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)相對不足，風(fēng)險保障作用未能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制還不健全，保險公司缺乏財政支持的大災(zāi)風(fēng)險基金和（或）其他緊急融資機制。農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度有待優(yōu)化，補貼規(guī)模較小、補貼品種較少，補貼方式單一，同時，面臨補貼層級太多、補貼比例不合理和補貼撥付不及時，以及農(nóng)業(yè)保險品種和區(qū)域之間的保障不平衡突出。16種中央補貼的大宗保險產(chǎn)品占到了保費總收入的80%，北京與上海兩個直轄市農(nóng)業(yè)保險保障水平遙遙領(lǐng)先于其他省份，是全國平均水平的4-5倍左右，“農(nóng)業(yè)大省保障小省”的問題依然存在。

三是融資信貸擔(dān)保體系不夠健全，擔(dān)保機制障礙猶存。部分地方政府和省級公司做大額擔(dān)保業(yè)務(wù)、做泛農(nóng)業(yè)務(wù)的觀念未根本轉(zhuǎn)變；很多省份僅有的幾家政府背景的擔(dān)保機構(gòu)較少對農(nóng)業(yè)企業(yè)融資提供擔(dān)保；有的省份一定程度上還存在重業(yè)務(wù)開展、輕風(fēng)險防范的傾向，放大倍數(shù)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，可能面臨較大風(fēng)險代償壓力。農(nóng)村信貸擔(dān)保物有限、擔(dān)保形式創(chuàng)新不足，農(nóng)民缺乏金融機構(gòu)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)抵（質(zhì)）押物，大量的生物資產(chǎn)以及投資形成的農(nóng)資倉庫、農(nóng)機庫房等生產(chǎn)性設(shè)施也難被認(rèn)定。

四是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施“底子”較為薄弱，發(fā)展普惠金融依然任重道遠(yuǎn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息采集和更新難；信用信息共享機制有待健全，缺乏統(tǒng)一有公信力的信用數(shù)據(jù)管理平臺；農(nóng)村現(xiàn)代支付體系等基礎(chǔ)設(shè)施較少，農(nóng)村部分網(wǎng)點缺乏自助服務(wù)終端、POS機具、驗鈔機、通信網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)店配套等服務(wù)設(shè)施，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量較差、宣傳推廣針對性不強、農(nóng)戶對新興支付工具認(rèn)知度低等制約現(xiàn)代支付手段的使用。

奮力譜寫金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新篇章的關(guān)鍵舉措

當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展處于大變革、大轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，尤其是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系、數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展等均對金融服務(wù)提出了更高要求和挑戰(zhàn)。要求不斷提高金融服務(wù)體系與新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的適應(yīng)度，開發(fā)綠色金融、民生金融、擴大農(nóng)村內(nèi)需等的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要求金融服務(wù)體系與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技深度融合，實現(xiàn)金融支農(nóng)服務(wù)更精準(zhǔn)、范圍更普惠、手段更創(chuàng)新、模式更高效、制度更靈活。為此，需要各地各有關(guān)部門、機構(gòu)結(jié)合實際強化合作、主動作為，共同開創(chuàng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)新局面。

第一，構(gòu)建特色差異、優(yōu)勢互補的服務(wù)體系。加快建立健全既適應(yīng)金融市場規(guī)律、又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的多渠道資金供給體系，保障金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要。發(fā)揮大型商業(yè)銀行“國家隊”的引領(lǐng)作用，精準(zhǔn)把握重點領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融需求，加大對縣域地區(qū)信貸投放。發(fā)揮開放性、政策性銀行在鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域“頂梁柱”作用，壓實在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尤其是非經(jīng)營性項目中的責(zé)任，加大開發(fā)性和政策性金融支持力度。發(fā)揮農(nóng)村中小金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的“主力軍”作用，在保持縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)數(shù)量總體穩(wěn)定、資金投放以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主的基礎(chǔ)上，要加強對農(nóng)民“面對面”的差異化、特色化、低成本融資服務(wù)，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。

第二，構(gòu)建模式創(chuàng)新、服務(wù)高效的產(chǎn)品體系。發(fā)揮財政投入的引領(lǐng)作用，鼓勵以市場化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，探索并推廣高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村人居環(huán)境和倉儲物流等重點領(lǐng)域的PPP模式， 引導(dǎo)更多社會資本積極投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村。量身定做龍頭企業(yè)“金融扶強方案”，通過IPO、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)資源整合。設(shè)計滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中不同階段、不同用途的資金需要、不同主體的差異化貸款利率為核心的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品。加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善扶貧小額信貸政策，鼓勵開發(fā)小農(nóng)戶小額信用貸款模式，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用貸、首貸業(yè)務(wù)。支持鼓勵涉農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，合理調(diào)整確定財政補貼標(biāo)準(zhǔn)，以各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增強抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力為依據(jù)設(shè)計不同的補貼標(biāo)準(zhǔn)。建立農(nóng)信擔(dān)保機構(gòu)與合作銀行風(fēng)險分擔(dān)和利益分享機制，積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)。

第三，構(gòu)建數(shù)字普惠、信用完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施保障。推動數(shù)字新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息庫、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用直報系統(tǒng)作用，匯集土地確權(quán)頒證、集體資產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)補貼等數(shù)據(jù)，打造信息集成、應(yīng)用廣泛的全國性的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。大力推動移動支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，構(gòu)建線上線下協(xié)同發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”生態(tài)圈，提供更加便捷、低廉和優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。圍繞信息征集、信用評價、信用服務(wù)與產(chǎn)品應(yīng)用四個方面構(gòu)建全面覆蓋、等級差異的農(nóng)村社會信用體系，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。建立農(nóng)戶失信懲罰和守信激勵機制，提高誠實守信的農(nóng)戶申貸獲得率和利率優(yōu)惠。

作者：謝玲紅 呂開宇 中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所